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“銀行理財產(chǎn)品跌麻了，贖回還是躺平？”“基金虧了很多要不要賣掉？”今年以來，銀行理財大面積虧損已不再是新鮮事，此外，對于選擇基金的理財用戶而言，“跌跌不休”甚至成了常態(tài)，昔日的熱門產(chǎn)品如今卻成了“燙手山芋”。

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理財市場虧損讓很多投資者深陷兩難抉擇的同時，也讓他們將目光轉(zhuǎn)向了理財型保險產(chǎn)品。與此同時，一些代理人更是以“理財?shù)谋M頭是保險！”“財富管理，進(jìn)入保險時代”來對理財型保險進(jìn)行低風(fēng)險、高收益等相關(guān)宣傳。那么，如此宣傳是開了“美顏”還是“原圖”？可覆蓋財富、生命、家庭等多個維度的保險產(chǎn)品能成為理財用戶的更優(yōu)選擇嗎？

理財虧9萬，富貴“險”中求

“虧還不能贖回，我心里非常不舒服?！币苑€(wěn)健投資者身份自居的趙蕓(化名)對北京商報記者表示，近期她買了一款銀行理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品標(biāo)明80%的資產(chǎn)投向固收，“當(dāng)時心想絕對穩(wěn)了，最起碼不會虧”。然而事與愿違，該產(chǎn)品的收益與她本想穩(wěn)賺的心理背道而馳。趙蕓告訴記者，沒想到一款銀行理財產(chǎn)品買來第二天就開始虧，并且每天都在虧。

趙蕓也揭開了自己的另一道“傷疤”。趙蕓去年買了一只長期持有且投向白馬股的基金，當(dāng)時看到往年的收益，很是“眼饞”，并且在今年3月份處于低位時進(jìn)行了一輪加倉，可誰知竟然上演了“沒有最低，只有更低”的一幕。趙蕓表示，截至目前，這只基金虧了11.03%。

銀行理財、基金“跌跌不休”，趙蕓只是虧麻了的一個縮影。

“現(xiàn)在很后悔，辛辛苦苦一年，賬本上的數(shù)字和年初一樣，虧了近9萬，還不如買個包、買個金鐲子。”家住天津的李娟雖深諳“雞蛋不能放在同一個籃子里”這一哲理，她平時將一部分資金用于購買銀行理財、基金和年金保險，但對于自己的理財經(jīng)歷，李娟總結(jié)道：“2022年，是被割的一年?！?/p>

對于李娟而言，基金虧錢尚在意料之中，但她購買的銀行理財竟然也虧了。根據(jù)李娟向北京商報記者展示的截圖信息，從去年9月購入至今，李娟購買的一款固收類銀行理財產(chǎn)品區(qū)間收益竟虧了5000元左右，收益率為-0.47%。

固收還能虧？很多網(wǎng)友表示感覺很不真實(shí)，難道這就是“活久見”嗎？實(shí)際這是由于今年資管新規(guī)正式落地后，理財產(chǎn)品打破“剛性兌付”，保本保息成為過去時，意味著買銀行理財和債券、基金等理財產(chǎn)品一樣，都將承受市場波動。

“還是年金險靠譜，不過當(dāng)時才買了2萬元?！崩罹晖瑫r也告訴北京商報記者，她當(dāng)時花2萬元買了一份年金險，如今該保單的期末保單賬戶價值達(dá)到了2.07萬元。從該保單的2021年年化結(jié)算利率來看，為4.7%。

李娟向北京商報記者開玩笑道：“看來富貴‘險’中求，可能說的就是保險?！?/p>

低風(fēng)險成理財型保險代名詞

當(dāng)前，保險產(chǎn)品呈現(xiàn)出多元化發(fā)展趨勢，為了滿足市場需求，保險公司紛紛推出多種類型的年金險、兩全險及增額終身壽險產(chǎn)品。今年以來，保險公司“開門紅”期間更是主推中短期儲蓄類保險產(chǎn)品，同時也在增加保本保收益的增額終身壽險的銷售力度。

何為理財型保險？理財型保險的功能并不只局限于風(fēng)險管理這一項(xiàng)，還兼具投資功能。分為分紅型人壽保險、萬能型人壽保險、投資連結(jié)型人壽保險三類。一位保險銷售總監(jiān)對北京商報記者表示，具體到產(chǎn)品而言，理財型保險主要有目前市場熱銷的增額終身壽險，另一類是萬能險，還有一類是年金險。

根據(jù)險種不同，上述三種產(chǎn)品有著各自的特點(diǎn)。上述銷售總監(jiān)告訴北京商報記者：“以增額終身壽險為例，它的現(xiàn)金價值是100%寫在合同里的，并且現(xiàn)金價值是確定的，投保人可以知道什么時候可以拿多少錢，鎖定收益且不受市場波動的影響。萬能險的特點(diǎn)在于有保底結(jié)算利率，但實(shí)際結(jié)算利率，不同公司可能也會有差異，五年之內(nèi)從該賬戶取錢會扣手續(xù)費(fèi)，五年之后則基本免費(fèi)，類似于比較靈活的理財賬戶。年金險主要分為快返型和養(yǎng)老年金兩種，以養(yǎng)老年金為例，可以領(lǐng)終身，意味著壽命越長，收益越高。”

那么，與銀行理財、基金等理財產(chǎn)品相比，理財型保險主要有哪些不同？北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示，區(qū)別在于收益高低、風(fēng)險大小以及流動性的不同。理財型保險產(chǎn)品是在承擔(dān)一定保險責(zé)任的基礎(chǔ)上，附加投資理財賬戶(如投連險和萬能險)或者本身就是年金保險、兩全保險、終身壽險等，因?yàn)榫哂邢雀侗ＹM(fèi)而后期必然會領(lǐng)取保險金的特點(diǎn)，從而也具有投資屬性。

對于每個步入社會的成年人而言，持有資金一般分為短期、中期和長期三種資產(chǎn)配置思路，而理財型保險則是可以鎖定長期利益的“選手”。

對于理財型保險產(chǎn)品相對于銀行理財以及基金理財?shù)膬?yōu)勢，在楊澤云看來，理財型保險具有一定的保險保障功能。即無論其產(chǎn)品的投資收益如何，理財型保險產(chǎn)品肯定可以擁有一定的保險保障。

流動性差，難以適合所有人

“理財?shù)谋M頭是保險！”“現(xiàn)在沒買增額終身壽，就像十年前沒買房?！薄柏敻还芾恚M(jìn)入保險時代?！薄诶碡斢脩舻榱说耐瑫r，保險代理人以低風(fēng)險、高收益借勢宣傳起了理財型保險。

在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中看來，保險代理人借其他理財產(chǎn)品遇虧之勢，以低風(fēng)險、高收益等宣傳理財型保險，存在誤導(dǎo)的嫌疑。

那么，理財?shù)谋M頭會是保險嗎？用戶應(yīng)怎樣正確看待理財型保險？

由于理財型保險需要持有較長的時間，所以適合具有長期確定性規(guī)劃的人群?；诖?，資深精算師徐昱琛表示，比如可以為養(yǎng)老、教育或者婚嫁這些確定性的事件購買理財型保險，以此來做足資金的儲備。

在李文中看來，保險理財并不適合所有人，因?yàn)槔碡斝捅ｋU產(chǎn)品也存在風(fēng)格上的差異，有的更穩(wěn)健，有的更激進(jìn)。

需要注意的是，相對于其他理財產(chǎn)品，其最大的“劣勢”為，流動性一般而言弱于銀行理財和基金。這意味著短期如果用錢，則不適合選擇理財型保險。楊澤云表示，以增額終身壽險為例，該保險一般是需要參保五年甚至十年才能保本，參保二十年甚至三十年乃至更久才能得到宣傳的所謂的較高收益。且有一些增額終身壽險還有其他取現(xiàn)的限制，也就是說其流動性大大降低。

此外，如果理財用戶偏離了保險保障，單純追求投資理財而選擇理財型保險，可能最終難以滿足其需求。李文中表示，總體而言，保險產(chǎn)品的主要功能和作用應(yīng)該在于風(fēng)險保障，理財型保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)同時兼顧風(fēng)險保障與資金增值，也更適合有這樣需求的消費(fèi)者。

因此，對于關(guān)注理財型保險產(chǎn)品的理財用戶而言，投保時首要關(guān)注的是其保險保障是否能滿足自己的需求。楊澤云表示，如果保險保障滿足自己的需求了，投資收益的高低就不用再關(guān)注了；相反，如果保險保障的需求未得到滿足，即使投資收益較高，作為保險產(chǎn)品而言，仍不是理想產(chǎn)品。

“理財型保險產(chǎn)品要抓住三要素，為安全性、收益性和靈活性?！毙礻盆”硎荆瑥陌踩越嵌葋砜?，只要找準(zhǔn)正規(guī)的保險公司，產(chǎn)品問題不大。從靈活性角度出發(fā)，要了解現(xiàn)金價值，比如可以問代理人，該款產(chǎn)品如果一年后、兩年后選擇退保，能拿回多少錢。從收益層面，要確定收益是否為保證的，如果保證，一般都是以現(xiàn)金價值的形式寫入保險合同中。

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