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“預(yù)約提前還貸名額，比搶春運的票還難。”杭州的劉先生向中國證券報記者調(diào)侃說：“有空就在系統(tǒng)上刷一刷，但始終沒有額度，工作人員說可能要等3、4個月?！?/p>

(資料圖片)

日前，隨著多地房貸政策調(diào)整，新增貸款利率與存量貸款利率的息差加大，意欲通過提前還款降低貸款成本的購房者增多。中國證券報記者走訪并致電北京、上海、廣州、深圳、杭州、武漢等多個地區(qū)的銀行發(fā)現(xiàn)，提前還款排長隊現(xiàn)象普遍存在，部分銀行為控制提前還貸的人數(shù)及規(guī)模，對提前還款的金額和次數(shù)進(jìn)行了限制，甚至還有銀行關(guān)閉了線上預(yù)約通道，只能線下協(xié)商辦理。

降低貸款成本

整體來看，購房者選擇提前還貸通常有兩種需求，一是提前還貸后重新申請貸款，可享受目前較低房貸利率；二是手里有足額資金，全部還清后，減少后續(xù)利息支出。

來自鄭州的購房者熊先生告訴中國證券報記者，2021年上半年他在鄭州購買了新房，當(dāng)時審批下來的房貸利率是5.2%，而目前鄭州最低首套房貸利率已經(jīng)降至3.8%，如果提前還貸后再貸款，可以省下將近70萬元的利息。

佛山的孫女士也向中國證券報記者表示，佛山近期施行認(rèn)貸不認(rèn)房政策，首貸利率最低已下調(diào)至4.1%，置換之后，按照現(xiàn)在的利率水平，每月月供可以減少1000元左右。

此外，目前理財和存款利率走低，預(yù)期投資收益無法覆蓋房貸利息，也是不少購房者選擇提前還款的原因之一。

在北京某商業(yè)銀行網(wǎng)點內(nèi)，市民張先生表示：“買房的時候選擇貸款是打算把余錢放在理財里面，再加上房價上漲的部分，這樣投資收益能對沖房貸利息，但是現(xiàn)在理財年化收益率大多只有3%左右，且還不能保證。趁現(xiàn)在手頭剛好有閑錢，不如先把錢還了，減少利息支出?！?/p>

還錢需搶名額

面對提前還貸潮，多家銀行排起了長隊，為控制提前還貸的人數(shù)及規(guī)模，多地銀行對提前還款的金額和次數(shù)進(jìn)行了限制，甚至還有部分銀行關(guān)閉了線上預(yù)約通道，只能線下協(xié)商辦理。

中國證券報記者調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，北京地區(qū)多家銀行提前還貸等待時間普遍已超過1個月，杭州地區(qū)部分銀行甚至需排隊4個月之久。

北京地區(qū)某國有大行一支行工作人員表示：“目前提前還款基本上需要提前30-45個工作日進(jìn)行預(yù)約，后期會按照約定日期扣款?？劭詈蠊烙?-2周時間可完成解押?！?/p>

此外，線上預(yù)約搶不到名額，也讓不少購房者犯難。北京的趙先生表示：“聽個貸經(jīng)理說每天下午兩點會釋放一批額度，我設(shè)置了鬧鐘，每天到點刷一刷，但還是沒搶到?！?/p>

中國證券報記者向上述工作人員了解，得知目前提前還款業(yè)務(wù)量很大，可嘗試4月份的還款預(yù)約，扣款時間以線上預(yù)約為準(zhǔn)，也可線下與個貸經(jīng)理協(xié)商扣款時間。

記者還了解到，深圳、珠海、天津等地區(qū)部分銀行已關(guān)停提前還款線上預(yù)約通道或系統(tǒng)上始終無法選擇扣款日期。致電當(dāng)?shù)劂y行客服，部分銀行以系統(tǒng)更新為由，表示線上暫無法受理該項業(yè)務(wù)。

貸款人戴女士吐槽說：“房子是在天津老家買的，我現(xiàn)在長期在上海工作，不能線上申請還款的話，意味著我還要因為這點事親自跑回去一趟，還不知道能不能一次辦完?！?/p>

此外，由于近期咨詢、辦理提前還款的工作量陡增，徐州、鄭州地區(qū)部分銀行甚至明確貼出公告，告知貸款人需排隊等待一定時間。

針對提前還款是否收取違約金，多數(shù)銀行表示并不收取違約金，但也有部分銀行會根據(jù)已還款時間設(shè)置相應(yīng)的違約費用。南京地區(qū)某國有大行表示，根據(jù)合同，選擇提前還款的貸款人，若貸款時間未滿3年，則需收取3個月利息作為違約金。

提升綜合金融服務(wù)

談及部分銀行控制提前還款額度的原因，某股份行個貸部門相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，對于銀行來說，房貸是一項長期穩(wěn)定生息的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，如果提前還款量加大，會直接對銀行利息收入產(chǎn)生影響，也會影響銀行整體上對長期資產(chǎn)的使用安排。此外，對于個貸經(jīng)理來說，每年放貸額度都有一定的考核要求，提前還貸增加會導(dǎo)致其后期放貸壓力有所增大。

業(yè)內(nèi)人士指出，無論放貸還是還貸，都是銀行應(yīng)提供給貸款人的金融服務(wù)，銀行在把握優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的同時，更應(yīng)長遠(yuǎn)布局，提升綜合服務(wù)能力，注重客戶體驗，將“蛋糕”做大。易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，銀行要充分認(rèn)識到購房者提前還貸的心理和動機(jī)，以便更好地做好金融服務(wù)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，當(dāng)前部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視，建議相關(guān)部門加快出臺應(yīng)對舉措，引導(dǎo)銀行適度降低存量房貸利率，進(jìn)一步降低住房消費者的負(fù)擔(dān)，解決居民扎堆提前還款及違規(guī)轉(zhuǎn)貸等問題。

對于提前還貸的利弊，多位業(yè)內(nèi)人士告訴中國證券報記者，提前還款未必適應(yīng)于所有購房者，貸款合同細(xì)則約定千差萬別，不同地區(qū)政策不盡相同，每位貸款人實際資產(chǎn)情況也各不一樣。提前還款要根據(jù)購房者自身需求來把握，還款人務(wù)必要對政策要求、合同條款進(jìn)行充分了解，切不可盲目跟風(fēng)。

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