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2月25日，個人養(yǎng)老金制度正式實施滿3個月。國家社會保險公共服務平臺顯示，目前，個人養(yǎng)老金的四大類產(chǎn)品均已亮相，加上昨日獲批的11款理財產(chǎn)品，目前共有619款產(chǎn)品可供投資者選擇。

業(yè)內人士認為，個人養(yǎng)老金制度開局良好，下一步的問題是如何將個人養(yǎng)老金規(guī)模做大做強，讓養(yǎng)老保險第三支柱壯大起來。從目前個人養(yǎng)老金的開戶數(shù)量以及資金繳存額來看，投資者仍有一定觀望情緒。未來需進一步加強投資者教育，并繼續(xù)完善相關政策，相關金融機構也要通過完善服務、提升投資收益等方式增強吸引力，讓人們更積極參與。

開局良好 機構積極參與

(資料圖片僅供參考)

備受關注的個人養(yǎng)老金制度于2022年11月25日啟動實施，至今已有3個月。

據(jù)人社部相關負責人介紹，截至2022年年末，全國有接近2000萬人開通個人養(yǎng)老金賬戶，個人養(yǎng)老金資金賬戶繳費人數(shù)超過600萬人。據(jù)2月23日召開的“北京地區(qū)養(yǎng)老金融服務專題發(fā)布會”消息，到目前為止，北京市轄內有22家銀行機構上線個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，開立個人養(yǎng)老金賬戶約190萬戶，繳存資金超過38億元，以儲蓄存款為主。

從產(chǎn)品范圍來看，目前個人養(yǎng)老金有四大類共619款產(chǎn)品可供投資者選擇。其中，儲蓄類產(chǎn)品數(shù)量最多，共有455款，分為零存整取、整存整取、定活兩便等類型；基金類產(chǎn)品133款，主要分為目標日期基金和目標風險基金兩大類；保險產(chǎn)品13款，其中8款為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險；此外，還有理財類產(chǎn)品18款。

中國社會科學院社會發(fā)展戰(zhàn)略研究院研究員、世界社保研究中心秘書長房連泉對《證券日報》記者表示，我國個人養(yǎng)老金制度開局良好，個人養(yǎng)老金的開戶、繳費、投資以及領取等各個環(huán)節(jié)的規(guī)則清晰明確，全國信息系統(tǒng)服務平臺順利開通，各金融機構運營系統(tǒng)順利納入。

各大金融機構積極參與個人養(yǎng)老金業(yè)務，尤其是擁有前端開戶優(yōu)勢的銀行，目前各大銀行都在大力推廣，鼓勵消費者開立個人養(yǎng)老金資金賬戶。國民養(yǎng)老保險相關負責人告訴記者，養(yǎng)老保險具有“保證+浮動”的特點，能夠在低風險基礎上取得更好收益。從消費者咨詢來看，目前最受關注的兩個問題是抵扣個人所得稅如何操作，以及在哪些銀行渠道可以購買。“截至今年2月初，公司個人養(yǎng)老金產(chǎn)品件均保費超1.1萬元。同時，消費者呈現(xiàn)出年輕化的特點，40歲以下人群占比達50%。”該負責人表示。

投資者也高度關注個人養(yǎng)老金，“是否開立個人養(yǎng)老金賬戶？”“買什么產(chǎn)品好？”成了熱點話題。在北京工作的陳晨（化名）告訴記者，“我已經(jīng)開立了個人養(yǎng)老金賬戶，目前買了一部分存款產(chǎn)品，還有部分額度準備買其他產(chǎn)品，想再比較一下。個人養(yǎng)老金制度推出后我就積極參與，就當強制儲蓄，為養(yǎng)老做準備?！?/p>

西南財經(jīng)大學等機構近日聯(lián)合發(fā)布的中國家庭財富指數(shù)調研年度報告顯示，在開通個人養(yǎng)老金賬戶后，絕大多數(shù)居民打算購買商業(yè)養(yǎng)老保險和理財產(chǎn)品等中低風險養(yǎng)老產(chǎn)品。

面對四大類六百多款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，投資者應當怎么選擇？對此，業(yè)內人士認為，所有納入個人養(yǎng)老金的產(chǎn)品都具有運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側重長期保值等基本特征，在此基礎上，投資者可以結合自己的風險偏好選擇不同的產(chǎn)品。

做大做強 尚待多方發(fā)力

在取得良好開局后，個人養(yǎng)老金還需進一步做大做強，使養(yǎng)老保障的三個支柱實現(xiàn)更加平衡發(fā)展。

房連泉表示，從目前已經(jīng)開立個人養(yǎng)老金賬戶的人數(shù)以及繳存金額看，投資者仍有較明顯的觀望心態(tài)。例如，根據(jù)北京的數(shù)據(jù)計算，人均繳存資金約2000元；截至今年1月底，成都110多萬戶共繳存資金近8億元，人均繳存資金約727元，人均繳存額度與政策允許的每年12000元上限有較大差距。個人養(yǎng)老金多為長期產(chǎn)品，涉足個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的金融機構應發(fā)揮自身優(yōu)勢，以較為理想的收益率來吸引消費者。

“我還沒開通個人養(yǎng)老金賬戶，主要是覺得以后買了房就沒有余錢存入賬戶了，所以還在猶豫?！背錾?996年的童毅（化名）對記者表示。

在采訪中，記者了解到，目前尚未開通個人養(yǎng)老金賬戶的人主要出于幾方面原因，一是收入不高，感覺參與個人養(yǎng)老金的節(jié)稅效果不明顯；二是部分年輕人以后買房或子女教育支出可能需要大筆資金，而個人養(yǎng)老金必須進行長期投資，流動性受限；三是目前產(chǎn)品比較多，還沒詳細了解和比較。

對此，專家也提出了相關建議。清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人朱俊生此前對記者表示，當前每年1.2萬元個人繳費稅前扣除標準較低，實際稅前扣除的額度較為有限，節(jié)稅效果不明顯，建議適當提高。同時，建議建立抵扣額度與社會平均工資增長指數(shù)掛鉤的動態(tài)調整機制，未來隨著經(jīng)濟發(fā)展和收入水平的提高，動態(tài)提高稅前抵扣額度。

此外，有保險機構表示，在業(yè)務開展中發(fā)現(xiàn)，投資者購買個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品流程較為繁瑣，在一定程度上制約了人們的投資熱情。因此，希望能在個人養(yǎng)老金試點期間持續(xù)優(yōu)化養(yǎng)老保險產(chǎn)品購買流程，提升客戶體驗。

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